Calculix
Explorează calculatoarele
Acasă /Imobiliare & Credit /Calculator ROBOR: impact asupra ratei

Calculator ROBOR: impact asupra ratei

Ai credit cu dobândă variabilă? Vezi instant cum îți afectează rata orice variație a indicelui: ROBOR 3M (5,84% aplicat în trimestrul III 2026, pentru creditele mai vechi de mai 2019) sau IRCC (5,56%, pentru creditele noi). Introdu soldul, marja din contract și testează scenarii de creștere sau scădere.

Calculator ROBOR / IRCC: impact asupra ratei

Actualizat iulie 2026
RON
Suma pe care o mai ai de rambursat (din grafic sau aplicația băncii)
ani
%
O găsești în contractul de credit; rămâne fixă pe toată durata
%
Testează cum s-ar schimba rata dacă indicele crește sau scade
Rata la indicele actual
— lei
se actualizează trimestrial
Indicele actual (iulie 2026) —
Dobânda ta (indice + marjă) —
= Rata lunară actuală —
Rata în scenariul ales —
Diferența pe lună —
Diferența pe an —

ROBOR sau IRCC: care îți mișcă rata și când

Creditele în lei cu dobândă variabilă sunt legate de unul dintre doi indici. Creditele acordate înainte de mai 2019 folosesc de regulă ROBOR 3M, actualizat în rată trimestrial; cele de după folosesc obligatoriu IRCC, calculat din tranzacțiile interbancare reale cu un decalaj de circa 6 luni. În trimestrul III 2026 (1 iulie – 30 septembrie), ROBOR 3M aplicat este 5,84%, iar IRCC este 5,56%. Dobânda ta totală este indicele plus marja fixă din contract.

Cum să folosești calculatorul

Găsește-ți datele din contract

Ai nevoie de trei cifre: soldul rămas (din aplicația băncii sau graficul de rambursare), perioada rămasă și marja fixă din contract (tipic 1,5-3%). Indicele actual îl completăm noi, actualizat trimestrial.

Testează scenarii realiste

Istoric, IRCC a oscilat între 1,17% (2021) și 5,99% (2023-2024). O variație de un punct procentual schimbă rata unui credit de 250.000 lei pe 18 ani cu aproximativ 140 de lei pe lună. Testează scenariul de +1 și +2 puncte ca să știi dacă bugetul tău rezistă.

Decalajul IRCC: sabie cu două tăișuri

IRCC reflectă piața cu două trimestre în urmă: scăderile de dobândă ajung târziu în rată, dar și creșterile la fel. Valoarea aplicată în T3 2026 (5,56%) provine din tranzacțiile din T1 2026. Următoarea actualizare: 1 octombrie 2026.

Ai ROBOR? Poți trece la IRCC

Legea permite conversia creditelor vechi de pe ROBOR pe IRCC prin act adițional gratuit, dar mișcarea e ireversibilă. Compară cu atenție: diferența actuală dintre indici este de circa 0,3 puncte în favoarea IRCC, dar raportul se poate inversa când dobânzile scad rapid.

Exemplu de calcul: un credit real de 250.000 lei

Iată un caz concret. Un credit ipotecar cu sold rămas de 250.000 lei, 18 ani rămași și marjă de 2% în contract, pe IRCC (5,56% în T3 2026), are dobânda totală de 7,56%. Rata lunară calculată prin formula de anuitate este de aproximativ 2.220 lei. Dacă același credit ar fi rămas pe ROBOR 3M (5,84%), dobânda totală ar fi 7,84%, iar rata ar urca la circa 2.265 lei, o diferență de 45 lei pe lună, adică 540 lei pe an, doar din alegerea indicelui. Diferența pare mică acum, dar istoric a fost mult mai mare: în 2022-2023, când ROBOR a depășit temporar 8%, decalajul față de un IRCC întârziat a ajuns la peste 200 de lei pe lună pentru credite similare.

Greșeli frecvente când estimezi impactul ratei

Confundarea dobânzii cu DAE

Rata calculată aici folosește dobânda contractuală (indice + marjă), nu DAE (dobânda anuală efectivă), care include și comisioanele. Pentru rata lunară propriu-zisă, dobânda contractuală este cifra corectă; DAE servește doar la compararea ofertelor de credit între bănci.

Ignorarea decalajului de 6 luni al IRCC

Mulți se sperie când văd ROBOR crescând brusc, uitând că IRCC-ul lor reacționează abia peste două trimestre. Nu ajustezi rata în avans: banca aplică indicele oficial publicat, nu media zilnică de pe piață.

Testează scenarii pesimiste, nu doar optimiste

La refinanțare sau la semnarea unui credit nou, testează scenariul cu indicele la +2 sau +3 puncte procentuale, nu doar valoarea curentă. Un credit acceptabil la 7,5% dobândă totală poate deveni greu de susținut la 9,5%, mai ales dacă gradul de îndatorare este deja aproape de plafon.

Refinanțarea nu elimină riscul de indice

Trecerea la altă bancă poate aduce o marjă mai mică, dar creditul rămâne de regulă tot pe IRCC cu dobândă variabilă. Singura variantă care elimină complet riscul de fluctuație este dobânda fixă pe o perioadă determinată, de obicei disponibilă cu marjă mai mare la început.

Surse

  • BNR, ROBOR: bnr.ro
  • BNR, indicele IRCC (OUG 19/2019)

Întrebări frecvente

Care este valoarea ROBOR și IRCC în iulie 2026?
Pentru trimestrul III 2026 (1 iulie – 30 septembrie): ROBOR 3M aplicat creditelor vechi este 5,84%, iar IRCC este 5,56%. Ambele se actualizează în rate trimestrial, la 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie.
Creditul meu e pe ROBOR sau pe IRCC?
Regulă simplă: creditele în lei contractate înainte de mai 2019 sunt de regulă pe ROBOR (3M sau 6M), cele de după sunt obligatoriu pe IRCC (OUG 19/2019). Scrie explicit în contractul de credit, la secțiunea despre dobândă, împreună cu marja fixă a băncii.
De ce IRCC se mișcă mai lent decât ROBOR?
IRCC se calculează ca medie a tranzacțiilor interbancare reale dintr-un trimestru și se aplică abia peste două trimestre: valoarea din T3 2026 vine din tranzacțiile T1 2026. Decalajul te protejează temporar la creșteri, dar întârzie și scăderile de rată.
Pot trece de pe ROBOR pe IRCC?
Da, prin act adițional gratuit, la cerere, dar trecerea este ireversibilă. În iulie 2026 diferența dintre indici este de 0,28 puncte în favoarea IRCC, ceea ce la un sold de 250.000 lei pe 18 ani înseamnă circa 40 de lei pe lună. Compară însă și scenariile viitoare, nu doar valoarea curentă.
Cu cât îmi crește rata dacă indicele urcă un punct?
Orientativ, la un sold de 250.000 lei cu 18 ani rămași, fiecare punct procentual de indice schimbă rata cu aproximativ 140 lei pe lună, adică circa 1.700 lei pe an. Folosește scenariul din calculator cu valorile tale exacte, inclusiv testul de +2 puncte.